个人投资理财就像下围棋，要做好战略布局，关键点位的落子、蓄势，可能暂时看不出效果，但是棋到了中盘、后场，你落子、效果就显示出来了，后劲十足，受益去穷。而是那些开始冲劲十足、看似牛气冲天的布局，最终很多都证明是一盘烂棋，以惨败收场。

应用到个人投资理财上，有很多战略布局。比如说“鸡蛋不要放在一个篮子里”，其实这条道理很简单，但很多人都做不到。很多人将全部的身家都压在房产里，其他的流动资金、债券配置、保险配置基本都是零，无疑加大了个人财产风险。很多人把所有的资产都投资在国内，海外资产为零，您将面临人民币的汇率风险，资产处于一种不可控的状态；如果你配置了海外资产，人民币贬值美元升值，此消彼长，不管情况怎么变，你的资产损失都不大，这就是风险对冲。

小例子:

很多人都担心，小孩上不了好学校，全家贷款买学区房，有的甚至卖掉稍偏点的100平米以上的大房子，巨额贷款买一个有20多年房龄、50平米的小学区房。姑且不说接近房子只有30年的寿命，将来是否好脱手，也不说国家关于学区房划分政策的调整趋势，也不说学区房降低了生活质量。单单说一点，有这样的条件的，基本都是准备将来送孩子出国读书的吧？有贷款、买房的这些钱，足够让孩子上很好的外校，不管是高中出国还是大学出国，学费应该也都没问题，何必花费巨资买什么学区房呢?这些年美宝都不是难事，成本也不高。给孩子一个国籍、身份，不是比跟风买学区房强多少倍？将来高考“独木桥”都不用，让小孩做自己喜欢的事，家长孩子都轻松，就算不能出国，再不济都可以上一个国内一流大学吧！

具体资产配置建议

★ 美元

美国立国200多年，分币还在流通；而我们仅仅改革开放30多年，角币基本已经退出市场，要不了几年也许五毛、一元的都会退出流通市场。按照当前我们的M2增长速度和通货膨胀率，美元兑人民币每年升值应不是问题。

★ 钞离柜，汇离境

如果你持有美元，持有现钞和现汇的比例为2:8比较合理，总体金额比较大的，现钞可以适当减少。现钞主要是防止本币失去购买力，应不时之需；现汇只要是为了整体资产安全。钞离柜，现钞不要留银行，保险箱都不要，家里收藏；汇离境，现汇必须出境才有安全保障，不要贪图境内银行的外汇理财收益，很多商业银行的外汇已经借给央妈作了对抗空头的炮弹，可以去百度下“强制结汇”这个词，具体原因自己体会。

★ 境外开户问题

当前境外开户最常见的国家和地区基本是在香港、新加坡、美国等，前几年香港开户只带需要港澳通行证和带有你名字的水电费单据，现在是越收越严，主要文件有身份证、港澳通行证、住址证明 、香港入境凭条。

★ 资产外置，债务内置

当前很多企业都是在这么干，对冲风险。什么资产？美元、英镑等资产。内置什么？债务。当然内置债务的前提是你没有资产可以处理的情况下，如果你有多余的房子，你可以处理掉，变成外置的资产，如果你没有多余的房子可以处理，也没有更多的流动资金，那么你可以利用信贷杠杆，比如抵押贷款、信用贷款等杠杆，进行境外资产配置，其理论依据是，境外资产的收益好于境内资产的收益预期，中间有个收益差。

当然这种杠杆，是在你的偿付能力范围之内，利率最好是以固定的为宜，因为一旦通胀上涨，连续加息回收货币是大概率事件，浮动汇率，必然会你债务偿付带来很大的负担。

★ 美元保单

而美国和香港的保险产品，成为大陆人追捧的对象。因为其具有费率低、收益高、保障广、理赔容易等特点，不仅成为大陆富豪避税的首选投资品种，也受到大陆中产阶层的追捧。

建议：

可以首先配置理财型人寿保险作为养老基金，为自己留下养老钱。其次可以配置小孩的美元分红保险作为教育基金，将来为后代留下一笔美元财富。

当然保险是长期投资，用闲钱为宜，急用的钱不要投；每年投资的金额要在家庭承受能力之内，不超过家庭年收入的25%为宜。

★ 美元债券、美元债券基金

债券投资可以获取固定的利息收入，也可以在市场买卖中赚差价，安全性髙，流动性强，收益高于银行存款。随着利率的升降，投资者如果能适时地买进卖出，就可获取较大收益。以国家发行的为主权债券，即国债，公司和大型金融机构发行的为公司债券。国人对这块了解较少，投资的热情不高。对于稳健的投资者而言，美元债券及基金，是一款极佳的对冲风险工具。

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